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BAT都成立银行然后呢

发布时间:2019-10-21 18:12:50

BAT都成立银行,然后呢?

观察者言:在金融布局上相对后发的百度,是否能将“百信银行”打造出超越现有络银行的业务模式,还需观察。

互联三大巨头BAT(指百度、阿里巴巴、腾讯)终于都布局了银行业。

11月18日上午,在钓鱼台国宾馆,中信集团与百度联合宣布,双方达成战略合作,中信集团旗下的中信银行将与百度共同设立直销银行,拟定名为“百信银行股份有限公司”。

整个仪式规格甚高,中信集团董事长常振明、百度董事长兼CEO李彦宏、中信银行行长李庆萍、百度总裁张亚勤均出席了仪式。签约过程也带着一些互联式的噱头,比如双方的战略协议合同由无人机从空中运到台上。

直销银行,是指不依托实体点和物理柜台,主要通过络、、等远程渠道为客户提供服务的银行。既有纯线上模式,也有线上线下融合模式。

此前,蚂蚁金服持股30%浙江商银行、腾讯持股30%深圳前海微众银行,已经拿到了民营银行牌照;由于远程开户未放开,其实质业务也与直销银行无异。如果百信银行能通过监管核准,则百度在银行布局上赶上了腾讯和蚂蚁金服。

直销银行为近两年来银行业的产物,在互联公司高调的宣传造势下,“百信银行”既有想象空间,但模式未明,也有诸多问题值得厘清。

第一就是牌照问题。银行牌照需要申请,但凡公司有“银行”两字,均需获得当地银监局的批复。中信银行与百度成立直销银行

,有百度曲线拿银行牌照之意。中信银行方面指出,“百信银行”正在监管审批程序中,相关事项尚须经监管机构核准后方可实施。

因此,百度拿到银行牌照的前提是,监管对于直销银行独立法人机构的试点有了定论。但据财新了解,现在监管对于直销银行还在研究阶段,对其模式、风险、监管经验都在摸索之中,子公司改革试点略有言早。目前多家银行的直销银行多位于银行电子银行部下的二级部门,分拆成为独立子公司还未成现实。

早在今年5月,民生银行就向银监会提交过设立直销银行独立法人机构的申请,到现在也未有进展。今年年初,银监会高层在监管工作会议上表示,条件成熟的银行可对信用卡、理财、私人银行等业务板块进行子公司改革试点,实现法人独立经营。相较于前述均经营积累了十几年的业务,直销银行业务实则太新。

再进一步地,如果百度拿到了直销银行牌照,持直销银行牌照的机构与持民营银行牌照的机构的经营范围、监管要求等是否又一致?

第二,股权问题。据中信银行公告披露,“百信银行”注册金暂定20亿元人民币,出资比例方面,拟由中信银行绝对控股,具体出资比例待定。据财新了解,中信银行拟出资51%,百度出资49%。平安证券分析认为,两家合资成立银行,股权结构及利益分享比民营银行更为清晰,也彰显出两者在未来利益和资源共享方面会具有强排他性。

相比之下,蚂蚁金服和腾讯在民营银行的持股比例仅为30%,且银行股东均超过两位。按照银监会要求,民营银行的股东持股比例上限就是30%。微众银行、商银行与腾讯的财付通、蚂蚁金服的支付宝也是竞争关系,一个是30%持股,一个是100%持股,业务又有交叉,内部资源如何分配,需要股东取舍。

但也有业内人士认为,虽然仅持股30%,但蚂蚁金服和腾讯分别对商银行、微众银行有着主导的话语权。相反,百度对百信银行不占有主导权,短期看来百度较为“取巧”,但磨合问题较大。“传统金融机构的思路与互联公司的差异太大,双方股份相当的话,未必能合作很好,在这种情况下,反而一家主导更容易。”

第三,业务前景。平安证券指出,百度引入传统银行新设直销银行,有助于新公司的运营、流程设计及风控管理;同时传统银行天然的点优势,恰恰弥补了络银行目前在远程开户未放开之下帐户设立的短板。同时,预计百度与中信的合作在数据共享方面将会十分开放,中信银行可以获得的外部客户及数据资源空间较大。

但此前有络银行高管告诉财新,代理开户并不可取。“我们也可以选择设立一个物理点,让人们来开户存钱,但是这样的银行已经结构性、区域性地过剩了,之所以要做络银行,是一种自我追求。”(见《财新周刊》2015年第38期“微众难题”)

目前来看,诸多现有银行的直销银行,多为渠道的线上化,谈不上运营、管理模式的改变;且与银行内部零售部门有明显博弈,略显“鸡肋”。不管是直销银行还是络银行,在产品上较为同质化,多为销售类余额宝类的货币基金产品,及类固定收益产品。比如微众银行主要产品为理财产品“活期+”、“定期+”以及股票基金。商银行为了避免与招财宝冲突,则只整合了小贷业务。

在金融布局上相对后发的百度,是否能将“百信银行”打造出超越现有络银行的业务模式,还需观察。

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